{"id":1024,"date":"2020-03-27T08:00:59","date_gmt":"2020-03-27T07:00:59","guid":{"rendered":"https:\/\/www.bllconsulting.com\/?p=1024"},"modified":"2022-02-04T11:11:24","modified_gmt":"2022-02-04T10:11:24","slug":"lidentification-electronique-lavenir-du-kyc","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.kaufholdreveillaud.lu\/fr\/lidentification-electronique-lavenir-du-kyc\/","title":{"rendered":"L\u2019identification \u00e9lectronique : l\u2019avenir du KYC ?"},"content":{"rendered":"<p>L\u2019identification \u00e0 distance est au coeur de la r\u00e9volution digitale qui a radicalement boulevers\u00e9 le paysage du secteur bancaire et financier. Du fait de l\u2019apparition des banques en lignes et des n\u00e9obanques<span class=\"footnote_referrer\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" onclick=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_1');\" onkeypress=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_1');\" ><sup id=\"footnote_plugin_tooltip_1024_1_1\" class=\"footnote_plugin_tooltip_text\">1)<\/sup><\/a><span id=\"footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_1\" class=\"footnote_tooltip\">Contrairement \u00e0 la banque en ligne qui est syst\u00e9matiquement adoss\u00e9e \u00e0 une banque dite traditionnelle, la n\u00e9obanque est un \u00e9tablissement de paiement autonome qui propose, en g\u00e9n\u00e9ral, des offres exclusivement mobiles.<\/span><\/span><script type=\"text\/javascript\"> jQuery('#footnote_plugin_tooltip_1024_1_1').tooltip({ tip: '#footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_1', tipClass: 'footnote_tooltip', effect: 'fade', predelay: 0, fadeInSpeed: 200, delay: 400, fadeOutSpeed: 200, position: 'top center', relative: true, offset: [10, 10], });<\/script> dans les ann\u00e9es 2000, les banques traditionnelles ont rapidement saisi l\u2019int\u00e9r\u00eat de se moderniser afin de retenir les clients les plus digitaux mais aussi d\u2019attirer une nouvelle client\u00e8le.<span class=\"Apple-converted-space\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p>Aujourd\u2019hui, les n\u00e9obanques proposent d\u2019ouvrir un compte bancaire en seulement quelques minutes avec un smartphone ou un ordinateur. Ainsi, de plus en plus de clients potentiels se tournent vers les nouvelles technologies et ces banques d\u00e9mat\u00e9rialis\u00e9es qui offrent des services de base \u00e0 des prix d\u00e9fiants toute concurrence, puisqu\u2019ils sont souvent gratuits. Face \u00e0 cette d\u00e9mat\u00e9rialisation de la v\u00e9rification de l\u2019identit\u00e9, l\u2019identification \u00e9lectronique repr\u00e9sente un enjeu concurrentiel majeur pour l\u2019ensemble des \u00e9tablissements financiers permettant l\u2019entr\u00e9e en relation \u00e0 distance.<span class=\"Apple-converted-space\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2>L\u2019identification \u00e9lectronique au sein de l\u2019Union europ\u00e9enne<span class=\"Apple-converted-space\">\u00a0<\/span><\/h2>\n<p>\u00ab Une Europe adapt\u00e9e \u00e0 l\u2019\u00e8re du num\u00e9rique \u00bb est une des six priorit\u00e9s de la Commission europ\u00e9enne pour 2019-2024<span class=\"footnote_referrer\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" onclick=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_2');\" onkeypress=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_2');\" ><sup id=\"footnote_plugin_tooltip_1024_1_2\" class=\"footnote_plugin_tooltip_text\">2)<\/sup><\/a><span id=\"footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_2\" class=\"footnote_tooltip\">A propos des priorit\u00e9s de la Commission europ\u00e9enne : <a href=\"https:\/\/ec.europa.eu\/info\/priorities_fr\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\"><span class=\"footnote_url_wrap\">https:\/\/ec.europa.eu\/info\/priorities_fr<\/span><\/a><\/span><\/span><script type=\"text\/javascript\"> jQuery('#footnote_plugin_tooltip_1024_1_2').tooltip({ tip: '#footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_2', tipClass: 'footnote_tooltip', effect: 'fade', predelay: 0, fadeInSpeed: 200, delay: 400, fadeOutSpeed: 200, position: 'top center', relative: true, offset: [10, 10], });<\/script>. En effet, l\u2019Union europ\u00e9enne a fait preuve d\u2019anticipation en adoptant en 2014 le R\u00e8glement eIDAS<span class=\"footnote_referrer\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" onclick=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_3');\" onkeypress=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_3');\" ><sup id=\"footnote_plugin_tooltip_1024_1_3\" class=\"footnote_plugin_tooltip_text\">3)<\/sup><\/a><span id=\"footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_3\" class=\"footnote_tooltip\">R\u00e8glement (UE) n\u00b0910\/2014 du Parlement europ\u00e9en et du Conseil du 23 juillet 2014 sur l\u2019identification \u00e9lectronique et les services de confiance pour les transactions \u00e9lectroniques au sein du march\u00e9 int\u00e9rieur et abrogeant la directive 1999\/93\/CE<\/span><\/span><script type=\"text\/javascript\"> jQuery('#footnote_plugin_tooltip_1024_1_3').tooltip({ tip: '#footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_3', tipClass: 'footnote_tooltip', effect: 'fade', predelay: 0, fadeInSpeed: 200, delay: 400, fadeOutSpeed: 200, position: 'top center', relative: true, offset: [10, 10], });<\/script>, R\u00e8glement enti\u00e8rement consacr\u00e9 \u00e0 la th\u00e9matique de l\u2019identification \u00e9lectronique, afin de faciliter l\u2019\u00e9mergence du march\u00e9 unique num\u00e9rique.<span class=\"Apple-converted-space\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p>Selon l\u2019article 3 1. du R\u00e8glement eIDAS, l\u2019identification \u00e9lectronique est \u00ab le processus consistant \u00e0 utiliser des donn\u00e9es d\u2019identification personnelle sous une forme \u00e9lectronique repr\u00e9sentant de mani\u00e8re univoque une personne physique ou morale, ou une personne physique repr\u00e9sentant une personne morale \u00bb. Ainsi, un moyen d\u2019identification \u00e9lectronique est \u00ab \u00e9l\u00e9ment mat\u00e9riel et\/ou immat\u00e9riel contenant des donn\u00e9es d\u2019identification personnelle et utilis\u00e9 pour s\u2019authentifier pour un service en ligne \u00bb (article 3 2.), par exemple une carte d\u2019identit\u00e9 \u00e9lectronique ou une signature \u00e9lectronique.<span class=\"Apple-converted-space\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p>Le R\u00e8glement eIDAS cherche \u00e0 \u00e9tablir un cadre d\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9<span class=\"footnote_referrer\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" onclick=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_4');\" onkeypress=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_4');\" ><sup id=\"footnote_plugin_tooltip_1024_1_4\" class=\"footnote_plugin_tooltip_text\">4)<\/sup><\/a><span id=\"footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_4\" class=\"footnote_tooltip\">L\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 d\u00e9signe la capacit\u00e9 pour les diff\u00e9rents syst\u00e8mes de fonctionner ensemble et de partager des informations.<\/span><\/span><script type=\"text\/javascript\"> jQuery('#footnote_plugin_tooltip_1024_1_4').tooltip({ tip: '#footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_4', tipClass: 'footnote_tooltip', effect: 'fade', predelay: 0, fadeInSpeed: 200, delay: 400, fadeOutSpeed: 200, position: 'top center', relative: true, offset: [10, 10], });<\/script> pour les diff\u00e9rents syst\u00e8mes mis en place au sein des \u00c9tats membres de l\u2019Union europ\u00e9enne. La reconnaissance mutuelle des moyens d\u2019identification \u00e9lectronique entre les Etats membres est ainsi obligatoire depuis le 29 septembre 2018 (selon l\u2019article 52 2. c) du R\u00e8glement). En cons\u00e9quence, plusieurs Etats membres ont d\u2019ores et d\u00e9j\u00e0 notifi\u00e9 des sch\u00e9mas d\u2019identification \u00e9lectronique<span class=\"footnote_referrer\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" onclick=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_5');\" onkeypress=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_5');\" ><sup id=\"footnote_plugin_tooltip_1024_1_5\" class=\"footnote_plugin_tooltip_text\">5)<\/sup><\/a><span id=\"footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_5\" class=\"footnote_tooltip\">Un sch\u00e9ma d\u2019identification \u00e9lectronique est \u00ab un syst\u00e8me pour l\u2019identification \u00e9lectronique en vertu duquel des moyens d\u2019identification \u00e9lectronique sont d\u00e9livr\u00e9s \u00e0 des personnes physiques ou morales, ou \u00e0 des personnes physiques repr\u00e9sentant des personnes morales \u00bb (article 3 4. du R\u00e8glement eIDAS). De mani\u00e8re plus \u00e9quivoque, il s\u2019agit du cadre national \u00e0 partir duquel les moyens d\u2019identification \u00e9lectronique vont \u00eatre d\u00e9livr\u00e9s aux entreprises.<span class=\"Apple-converted-space\"><br \/>\n<\/span>Les sch\u00e9mas d\u2019identification \u00e9lectronique notifi\u00e9s sont list\u00e9s \u00e0 l\u2019adresse suivante : <a href=\"https:\/\/ec.europa.eu\/cefdigital\/wiki\/display\/ EIDCOMMUNITY\/Overview+of+pre-notified+and+notified+eID+schemes+under+eIDAS\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\"><span class=\"footnote_url_wrap\">https:\/\/ec.europa.eu\/cefdigital\/wiki\/display\/<\/span> EIDCOMMUNITY\/Overview+of+pre-notified+and+notified+eID+schemes+under+eIDAS<\/a><\/span><\/span><script type=\"text\/javascript\"> jQuery('#footnote_plugin_tooltip_1024_1_5').tooltip({ tip: '#footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_5', tipClass: 'footnote_tooltip', effect: 'fade', predelay: 0, fadeInSpeed: 200, delay: 400, fadeOutSpeed: 200, position: 'top center', relative: true, offset: [10, 10], });<\/script>.<span class=\"Apple-converted-space\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p>Le sch\u00e9ma allemand \u00ab German eID based on Extended Access Control \u00bb fut le premier sch\u00e9ma notifi\u00e9 par un Etat membre. La carte d\u2019identit\u00e9 et le permis de s\u00e9jour allemands se fondent sur ce sch\u00e9ma et r\u00e9pondent au niveau de garantie \u00e9lev\u00e9 selon le R\u00e8glement eIDAS. Pour s\u2019identifier, le citoyen ins\u00e8re sa carte eID dans un lecteur de carte ou la place \u00e0 proximit\u00e9 d&#8217;un smartphone compatible. Le citoyen entre le code PIN de sa carte dans l&#8217;application eID (install\u00e9e sur son ordinateur ou son smartphone) qui permettra l\u2019identification au site internet.<span class=\"Apple-converted-space\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p>En Belgique, en plus de la carte d\u2019identit\u00e9 \u00e9lectronique, l\u2019application Itsme permet \u00e0 chaque citoyen qui le souhaite de cr\u00e9er une identit\u00e9 digitale s\u00e9curis\u00e9e et de s\u2019identifier avec celle-ci. En janvier 2020, la soci\u00e9t\u00e9 Luxtrust (qui d\u00e9livre l\u2019identit\u00e9 num\u00e9rique au Luxembourg) a annonc\u00e9 un partenariat avec la soci\u00e9t\u00e9 belge Itsme dans le but de cr\u00e9er une identit\u00e9 num\u00e9rique commune et accessible dans les deux pays.<span class=\"Apple-converted-space\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p>Une des absentes de la liste reste la France qui commence tout de m\u00eame \u00e0 pr\u00e9parer des projets de sch\u00e9mas d\u2019identification (notamment \u00ab Mobile Connect et moi \u00bb et l\u2019identit\u00e9 num\u00e9rique de la Poste). De plus, l\u2019ordonnance n\u00b02020-115 et les d\u00e9crets n\u00b02020-118 et n\u00b02020-119 du 12 f\u00e9vrier 2020, visant \u00e0 transposer la cinqui\u00e8me directive LCB-FT, ont assoupli et simplifi\u00e9 la proc\u00e9dure d\u2019entr\u00e9e en relation \u00e0 distance qui ne pr\u00e9sente d\u00e9sormais plus un risque fort de blanchiment de capitaux au sens du droit fran\u00e7ais.<span class=\"Apple-converted-space\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p>N\u00e9anmoins, une interrogation demeure : comment concilier ce R\u00e8glement eIDAS avec les r\u00e8gles de lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme ? M\u00eame si la cinqui\u00e8me directive LCB-FT<span class=\"footnote_referrer\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" onclick=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_6');\" onkeypress=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_6');\" ><sup id=\"footnote_plugin_tooltip_1024_1_6\" class=\"footnote_plugin_tooltip_text\">6)<\/sup><\/a><span id=\"footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_6\" class=\"footnote_tooltip\">Directive (UE) 2018\/843 du Parlement europ\u00e9en et du Conseil du 30 mai 2018 modifiant la directive (UE) 2015\/849 relative \u00e0 la pr\u00e9vention de l\u2019utilisation du syst\u00e8me financier aux fins du blanchiment de capitaux ou du financement du terrorisme ainsi que les directives 2009\/138\/CE et 2013\/36\/UE<\/span><\/span><script type=\"text\/javascript\"> jQuery('#footnote_plugin_tooltip_1024_1_6').tooltip({ tip: '#footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_6', tipClass: 'footnote_tooltip', effect: 'fade', predelay: 0, fadeInSpeed: 200, delay: 400, fadeOutSpeed: 200, position: 'top center', relative: true, offset: [10, 10], });<\/script> fait explicitement r\u00e9f\u00e9rence au R\u00e8glement dans son consid\u00e9rant 22 ou son article 13, elle reste tr\u00e8s vague et laisse une marge de manoeuvre importante aux Etats membres, d\u2019o\u00f9 un risque de disparit\u00e9s dans les l\u00e9gislations mais aussi dans les entr\u00e9es en relation<span class=\"footnote_referrer\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" onclick=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_7');\" onkeypress=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_7');\" ><sup id=\"footnote_plugin_tooltip_1024_1_7\" class=\"footnote_plugin_tooltip_text\">7)<\/sup><\/a><span id=\"footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_7\" class=\"footnote_tooltip\">Voir \u00e0 ce sujet : MOUY St\u00e9phane, \u00ab Identit\u00e9 num\u00e9rique et r\u00e8gles LCB-FT : une d\u00e9licate conciliation \u00bb, <i>Revue Banque<\/i>, 2019, n\u00b0836, pp. 50-53.<\/span><\/span><script type=\"text\/javascript\"> jQuery('#footnote_plugin_tooltip_1024_1_7').tooltip({ tip: '#footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_7', tipClass: 'footnote_tooltip', effect: 'fade', predelay: 0, fadeInSpeed: 200, delay: 400, fadeOutSpeed: 200, position: 'top center', relative: true, offset: [10, 10], });<\/script>.<span class=\"Apple-converted-space\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2>La s\u00e9curisation de l\u2019entr\u00e9e en relation \u00e0 distance<span class=\"Apple-converted-space\">\u00a0<\/span><\/h2>\n<p>Int\u00e9gr\u00e9e dans un processus KYC (Know Your Customer), l\u2019identification \u00e9lectronique offre plusieurs avantages, que ce soit le respect des mesures LCB-FT, l\u2019optimisation du temps n\u00e9cessaire \u00e0 l\u2019\u00e9change des documents (pour la banque et le client), la r\u00e9duction des co\u00fbts ou l\u2019am\u00e9lioration de la confiance sur l\u2019origine des documents.<span class=\"Apple-converted-space\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p>L\u2019identification \u00e9lectronique permettrait surtout de pallier les risques li\u00e9s \u00e0 la v\u00e9rification d\u2019identit\u00e9 \u00e0 distance. Parmi ces risques, deux grandes fraudes connues de la LCB-FT sont pr\u00e9sentes : l\u2019usurpation d\u2019identit\u00e9 et la fraude documentaire. Les tentatives de fraudes \u00e0 distance seraient plus nombreuses que lors d\u2019une entr\u00e9e en relation en face-\u00e0-face en raison de la simplicit\u00e9 et de la rapidit\u00e9 du num\u00e9rique mais aussi de la barri\u00e8re cr\u00e9\u00e9e par celui-ci.<span class=\"Apple-converted-space\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p>Pour exemple de cette ins\u00e9curit\u00e9, l\u2019hebdomadaire \u00e9conomique allemand WirtschaftsWoche a d\u00e9voil\u00e9 des failles de s\u00e9curit\u00e9 lors de l\u2019ouverture d\u2019un compte chez la n\u00e9obanque N26. En effet, il a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 lors d\u2019une enqu\u00eate que plusieurs personnes avec des cartes d\u2019identit\u00e9, ais\u00e9ment reconnaissables comme des contrefa\u00e7ons, ont r\u00e9ussi \u00e0 ouvrir un compte chez N26<span class=\"footnote_referrer\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" onclick=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_8');\" onkeypress=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_8');\" ><sup id=\"footnote_plugin_tooltip_1024_1_8\" class=\"footnote_plugin_tooltip_text\">8)<\/sup><\/a><span id=\"footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_8\" class=\"footnote_tooltip\">BERGERMANN Melanie et LITTMANN Saskia, \u00ab Einladung zur Geldw\u00e4sche \u00bb [en ligne], <i>WirtschaftsWoche<\/i>, 12 octobre 2018.<\/span><\/span><script type=\"text\/javascript\"> jQuery('#footnote_plugin_tooltip_1024_1_8').tooltip({ tip: '#footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_8', tipClass: 'footnote_tooltip', effect: 'fade', predelay: 0, fadeInSpeed: 200, delay: 400, fadeOutSpeed: 200, position: 'top center', relative: true, offset: [10, 10], });<\/script>. L\u2019Autorit\u00e9 f\u00e9d\u00e9rale allemande de surveillance financi\u00e8re (BaFin) est m\u00eame intervenue l\u2019ann\u00e9e derni\u00e8re afin que la n\u00e9obanque prenne des actions sp\u00e9cifiques<span class=\"footnote_referrer\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" onclick=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_9');\" onkeypress=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_9');\" ><sup id=\"footnote_plugin_tooltip_1024_1_9\" class=\"footnote_plugin_tooltip_text\">9)<\/sup><\/a><span id=\"footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_9\" class=\"footnote_tooltip\">BAFIN, N26 Bank GmbH: Anordnung zur Pr\u00e4vention von Geldw\u00e4sche und Terrorismusfinanzierung [en ligne], sur <i>BaFin<\/i>, 22 mai 2019.<\/span><\/span><script type=\"text\/javascript\"> jQuery('#footnote_plugin_tooltip_1024_1_9').tooltip({ tip: '#footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_9', tipClass: 'footnote_tooltip', effect: 'fade', predelay: 0, fadeInSpeed: 200, delay: 400, fadeOutSpeed: 200, position: 'top center', relative: true, offset: [10, 10], });<\/script>. Cela prouve que les syst\u00e8mes informatiques les plus s\u00e9curis\u00e9s peuvent \u00e9galement montrer des faiblesses.<span class=\"Apple-converted-space\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p>La s\u00e9curisation est recherch\u00e9e par les acteurs du secteur bancaire, et plus particuli\u00e8rement par les n\u00e9obanques. En effet, dans une \u00e9tude d\u2019octobre 2018<span class=\"footnote_referrer\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" onclick=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_10');\" onkeypress=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_10');\" ><sup id=\"footnote_plugin_tooltip_1024_1_10\" class=\"footnote_plugin_tooltip_text\">10)<\/sup><\/a><span id=\"footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_10\" class=\"footnote_tooltip\">ACPR, Etude sur les mod\u00e8les d\u2019affaires des banques en ligne et des n\u00e9obanques, n\u00b096, octobre 2018.<\/span><\/span><script type=\"text\/javascript\"> jQuery('#footnote_plugin_tooltip_1024_1_10').tooltip({ tip: '#footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_10', tipClass: 'footnote_tooltip', effect: 'fade', predelay: 0, fadeInSpeed: 200, delay: 400, fadeOutSpeed: 200, position: 'top center', relative: true, offset: [10, 10], });<\/script>, l\u2019Autorit\u00e9 de Contr\u00f4le Prudentiel et de R\u00e9solution (ACPR) fran\u00e7aise a relev\u00e9 que \u00ab dans la mesure o\u00f9 l\u2019entr\u00e9e en relation se fait \u00e0 distance, [les acteurs bancaires] doivent aussi faire preuve d\u2019une vigilance particuli\u00e8re en mati\u00e8re de lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme. En ce domaine, si les nouveaux acteurs font d\u00e9j\u00e0 appel aux nouvelles technologies pour s\u00e9curiser les conqu\u00eates de nouveaux clients, ils attendent aussi de pouvoir s\u2019appuyer sur un dispositif d\u2019identit\u00e9 num\u00e9rique de niveau \u00e9lev\u00e9 en France \u00bb.<span class=\"Apple-converted-space\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p>N\u00e9anmoins, l\u2019identification \u00e9lectronique a ses limites et la carte d\u2019identit\u00e9 \u00e9lectronique en est un exemple : le syst\u00e8me de carte d\u2019identit\u00e9 eID peut faire l\u2019objet de vuln\u00e9rabilit\u00e9s exploitables par des pirates informatiques, comme l\u2019a d\u00e9montr\u00e9 un cabinet de conseil europ\u00e9en pour le cas de l\u2019Allemagne<span class=\"footnote_referrer\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" onclick=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_11');\" onkeypress=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_11');\" ><sup id=\"footnote_plugin_tooltip_1024_1_11\" class=\"footnote_plugin_tooltip_text\">11)<\/sup><\/a><span id=\"footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_11\" class=\"footnote_tooltip\">ETTLINGER Wolfgang, \u00ab My name is Johann Wolfgang Von Goethe \u2013 I can prove it \u00bb [en ligne], SEC Consult, 20 novembre 2018.<\/span><\/span><script type=\"text\/javascript\"> jQuery('#footnote_plugin_tooltip_1024_1_11').tooltip({ tip: '#footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_11', tipClass: 'footnote_tooltip', effect: 'fade', predelay: 0, fadeInSpeed: 200, delay: 400, fadeOutSpeed: 200, position: 'top center', relative: true, offset: [10, 10], });<\/script>, ou r\u00e9v\u00e9ler des failles s\u00e9curitaires, comme celle ayant touch\u00e9 les 750 000 cartes d\u2019identit\u00e9 en Estonie<span class=\"footnote_referrer\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" onclick=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_12');\" onkeypress=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_12');\" ><sup id=\"footnote_plugin_tooltip_1024_1_12\" class=\"footnote_plugin_tooltip_text\">12)<\/sup><\/a><span id=\"footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_12\" class=\"footnote_tooltip\">MCNAMEE Joe, \u00ab Estonian eID cryptography mess \u2013 750 000 cards compromised \u00bb [en ligne], sur <i>European Digital Rights<\/i>, 15 novembre 2017.<\/span><\/span><script type=\"text\/javascript\"> jQuery('#footnote_plugin_tooltip_1024_1_12').tooltip({ tip: '#footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_12', tipClass: 'footnote_tooltip', effect: 'fade', predelay: 0, fadeInSpeed: 200, delay: 400, fadeOutSpeed: 200, position: 'top center', relative: true, offset: [10, 10], });<\/script> (soit pr\u00e8s de la moiti\u00e9 de la population estonienne).<\/p>\n<p>De plus, comme a pu le souligner cette fois le Forum Fintech ACPR-AMF<span class=\"footnote_referrer\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" onclick=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_13');\" onkeypress=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_13');\" ><sup id=\"footnote_plugin_tooltip_1024_1_13\" class=\"footnote_plugin_tooltip_text\">13)<\/sup><\/a><span id=\"footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_13\" class=\"footnote_tooltip\">Ce groupe de travail, pilot\u00e9 par le P\u00f4le Fintech-Innovation de l\u2019ACPR pour \u00e9tudier les probl\u00e9matiques soulev\u00e9es par les nouvelles technologies dans le secteur financier, r\u00e9unit des repr\u00e9sentants d\u2019\u00e9tablissements financiers, de fournisseurs technologiques sp\u00e9cialis\u00e9s dans la v\u00e9rification d\u2019identit\u00e9 ainsi que les autorit\u00e9s publiques fran\u00e7aises concern\u00e9es.<\/span><\/span><script type=\"text\/javascript\"> jQuery('#footnote_plugin_tooltip_1024_1_13').tooltip({ tip: '#footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_13', tipClass: 'footnote_tooltip', effect: 'fade', predelay: 0, fadeInSpeed: 200, delay: 400, fadeOutSpeed: 200, position: 'top center', relative: true, offset: [10, 10], });<\/script> dans son compte-rendu de septembre 2019<span class=\"footnote_referrer\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" onclick=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_14');\" onkeypress=\"footnote_moveToReference_1024_1('footnote_plugin_reference_1024_1_14');\" ><sup id=\"footnote_plugin_tooltip_1024_1_14\" class=\"footnote_plugin_tooltip_text\">14)<\/sup><\/a><span id=\"footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_14\" class=\"footnote_tooltip\">Forum Fintech ACPR-AMF, Groupe de travail sur la v\u00e9rification de l\u2019identit\u00e9 \u00e0 distance des personnes physiques, Compte-rendu des travaux, 20 septembre 2019.<\/span><\/span><script type=\"text\/javascript\"> jQuery('#footnote_plugin_tooltip_1024_1_14').tooltip({ tip: '#footnote_plugin_tooltip_text_1024_1_14', tipClass: 'footnote_tooltip', effect: 'fade', predelay: 0, fadeInSpeed: 200, delay: 400, fadeOutSpeed: 200, position: 'top center', relative: true, offset: [10, 10], });<\/script>, les modalit\u00e9s de v\u00e9rification d\u2019identit\u00e9 \u00e9lectronique ne sont pas accessibles aux \u00e9tablissements financiers en raison des co\u00fbts de d\u00e9veloppement et de contraintes juridiques fortes. Ainsi, seule la puissance publique peut cr\u00e9er et d\u00e9velopper des moyens d\u2019identification \u00e9lectronique de niveau substantiel ou \u00e9lev\u00e9 r\u00e9pondant aux normes europ\u00e9ennes. Retour au postulat initial du R\u00e8glement eIDAS.<span class=\"Apple-converted-space\">\u00a0<\/span><\/p>\n<p>Ainsi, l\u2019identification \u00e9lectronique est encore en construction. Si les fondements sont en place, la structure cherche \u00e0 \u00eatre achev\u00e9e. Cela est d\u2019autant plus vrai dans le secteur bancaire et financier, o\u00f9 la v\u00e9rification de l\u2019identit\u00e9 par la num\u00e9risation de documents d\u2019identit\u00e9 reste d\u2019actualit\u00e9. Cependant, il ne fait aucun doute que nous pourrons bient\u00f4t ouvrir un compte bancaire et s\u2019identifier par visioconf\u00e9rence ou avec une simple carte d\u2019identit\u00e9 \u00e9lectronique.<span class=\"Apple-converted-space\">\u00a0<\/span><\/p>\n<div class=\"speaker-mute footnotes_reference_container\"> <div class=\"footnote_container_prepare\"><p><span role=\"button\" tabindex=\"0\" class=\"footnote_reference_container_label pointer\" onclick=\"footnote_expand_collapse_reference_container_1024_1();\">&#x202F;<\/span><span role=\"button\" tabindex=\"0\" class=\"footnote_reference_container_collapse_button\" style=\"display: none;\" onclick=\"footnote_expand_collapse_reference_container_1024_1();\">[<a id=\"footnote_reference_container_collapse_button_1024_1\">+<\/a>]<\/span><\/p><\/div> <div id=\"footnote_references_container_1024_1\" style=\"\"><table class=\"footnotes_table footnote-reference-container\"><caption class=\"accessibility\">References<\/caption> <tbody> \r\n\r\n<tr class=\"footnotes_plugin_reference_row\"> <th scope=\"row\" id=\"footnote_plugin_reference_1024_1_1\" class=\"footnote_plugin_index pointer\" onclick=\"footnote_moveToAnchor_1024_1('footnote_plugin_tooltip_1024_1_1');\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" class=\"footnote_plugin_link\" ><span class=\"footnote_index_arrow\">&#8593;<\/span>1<\/a><\/th> <td class=\"footnote_plugin_text\">Contrairement \u00e0 la banque en ligne qui est syst\u00e9matiquement adoss\u00e9e \u00e0 une banque dite traditionnelle, la n\u00e9obanque est un \u00e9tablissement de paiement autonome qui propose, en g\u00e9n\u00e9ral, des offres exclusivement mobiles.<\/td><\/tr>\r\n\r\n<tr class=\"footnotes_plugin_reference_row\"> <th scope=\"row\" id=\"footnote_plugin_reference_1024_1_2\" class=\"footnote_plugin_index pointer\" onclick=\"footnote_moveToAnchor_1024_1('footnote_plugin_tooltip_1024_1_2');\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" class=\"footnote_plugin_link\" ><span class=\"footnote_index_arrow\">&#8593;<\/span>2<\/a><\/th> <td class=\"footnote_plugin_text\">A propos des priorit\u00e9s de la Commission europ\u00e9enne : <a href=\"https:\/\/ec.europa.eu\/info\/priorities_fr\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\"><span class=\"footnote_url_wrap\">https:\/\/ec.europa.eu\/info\/priorities_fr<\/span><\/a><\/td><\/tr>\r\n\r\n<tr class=\"footnotes_plugin_reference_row\"> <th scope=\"row\" id=\"footnote_plugin_reference_1024_1_3\" class=\"footnote_plugin_index pointer\" onclick=\"footnote_moveToAnchor_1024_1('footnote_plugin_tooltip_1024_1_3');\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" class=\"footnote_plugin_link\" ><span class=\"footnote_index_arrow\">&#8593;<\/span>3<\/a><\/th> <td class=\"footnote_plugin_text\">R\u00e8glement (UE) n\u00b0910\/2014 du Parlement europ\u00e9en et du Conseil du 23 juillet 2014 sur l\u2019identification \u00e9lectronique et les services de confiance pour les transactions \u00e9lectroniques au sein du march\u00e9 int\u00e9rieur et abrogeant la directive 1999\/93\/CE<\/td><\/tr>\r\n\r\n<tr class=\"footnotes_plugin_reference_row\"> <th scope=\"row\" id=\"footnote_plugin_reference_1024_1_4\" class=\"footnote_plugin_index pointer\" onclick=\"footnote_moveToAnchor_1024_1('footnote_plugin_tooltip_1024_1_4');\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" class=\"footnote_plugin_link\" ><span class=\"footnote_index_arrow\">&#8593;<\/span>4<\/a><\/th> <td class=\"footnote_plugin_text\">L\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 d\u00e9signe la capacit\u00e9 pour les diff\u00e9rents syst\u00e8mes de fonctionner ensemble et de partager des informations.<\/td><\/tr>\r\n\r\n<tr class=\"footnotes_plugin_reference_row\"> <th scope=\"row\" id=\"footnote_plugin_reference_1024_1_5\" class=\"footnote_plugin_index pointer\" onclick=\"footnote_moveToAnchor_1024_1('footnote_plugin_tooltip_1024_1_5');\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" class=\"footnote_plugin_link\" ><span class=\"footnote_index_arrow\">&#8593;<\/span>5<\/a><\/th> <td class=\"footnote_plugin_text\">Un sch\u00e9ma d\u2019identification \u00e9lectronique est \u00ab un syst\u00e8me pour l\u2019identification \u00e9lectronique en vertu duquel des moyens d\u2019identification \u00e9lectronique sont d\u00e9livr\u00e9s \u00e0 des personnes physiques ou morales, ou \u00e0 des personnes physiques repr\u00e9sentant des personnes morales \u00bb (article 3 4. du R\u00e8glement eIDAS). De mani\u00e8re plus \u00e9quivoque, il s\u2019agit du cadre national \u00e0 partir duquel les moyens d\u2019identification \u00e9lectronique vont \u00eatre d\u00e9livr\u00e9s aux entreprises.<span class=\"Apple-converted-space\"><br \/>\n<\/span>Les sch\u00e9mas d\u2019identification \u00e9lectronique notifi\u00e9s sont list\u00e9s \u00e0 l\u2019adresse suivante : <a href=\"https:\/\/ec.europa.eu\/cefdigital\/wiki\/display\/ EIDCOMMUNITY\/Overview+of+pre-notified+and+notified+eID+schemes+under+eIDAS\" target=\"_blank\" rel=\"noopener noreferrer\"><span class=\"footnote_url_wrap\">https:\/\/ec.europa.eu\/cefdigital\/wiki\/display\/<\/span> EIDCOMMUNITY\/Overview+of+pre-notified+and+notified+eID+schemes+under+eIDAS<\/a><\/td><\/tr>\r\n\r\n<tr class=\"footnotes_plugin_reference_row\"> <th scope=\"row\" id=\"footnote_plugin_reference_1024_1_6\" class=\"footnote_plugin_index pointer\" onclick=\"footnote_moveToAnchor_1024_1('footnote_plugin_tooltip_1024_1_6');\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" class=\"footnote_plugin_link\" ><span class=\"footnote_index_arrow\">&#8593;<\/span>6<\/a><\/th> <td class=\"footnote_plugin_text\">Directive (UE) 2018\/843 du Parlement europ\u00e9en et du Conseil du 30 mai 2018 modifiant la directive (UE) 2015\/849 relative \u00e0 la pr\u00e9vention de l\u2019utilisation du syst\u00e8me financier aux fins du blanchiment de capitaux ou du financement du terrorisme ainsi que les directives 2009\/138\/CE et 2013\/36\/UE<\/td><\/tr>\r\n\r\n<tr class=\"footnotes_plugin_reference_row\"> <th scope=\"row\" id=\"footnote_plugin_reference_1024_1_7\" class=\"footnote_plugin_index pointer\" onclick=\"footnote_moveToAnchor_1024_1('footnote_plugin_tooltip_1024_1_7');\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" class=\"footnote_plugin_link\" ><span class=\"footnote_index_arrow\">&#8593;<\/span>7<\/a><\/th> <td class=\"footnote_plugin_text\">Voir \u00e0 ce sujet : MOUY St\u00e9phane, \u00ab Identit\u00e9 num\u00e9rique et r\u00e8gles LCB-FT : une d\u00e9licate conciliation \u00bb, <i>Revue Banque<\/i>, 2019, n\u00b0836, pp. 50-53.<\/td><\/tr>\r\n\r\n<tr class=\"footnotes_plugin_reference_row\"> <th scope=\"row\" id=\"footnote_plugin_reference_1024_1_8\" class=\"footnote_plugin_index pointer\" onclick=\"footnote_moveToAnchor_1024_1('footnote_plugin_tooltip_1024_1_8');\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" class=\"footnote_plugin_link\" ><span class=\"footnote_index_arrow\">&#8593;<\/span>8<\/a><\/th> <td class=\"footnote_plugin_text\">BERGERMANN Melanie et LITTMANN Saskia, \u00ab Einladung zur Geldw\u00e4sche \u00bb [en ligne], <i>WirtschaftsWoche<\/i>, 12 octobre 2018.<\/td><\/tr>\r\n\r\n<tr class=\"footnotes_plugin_reference_row\"> <th scope=\"row\" id=\"footnote_plugin_reference_1024_1_9\" class=\"footnote_plugin_index pointer\" onclick=\"footnote_moveToAnchor_1024_1('footnote_plugin_tooltip_1024_1_9');\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" class=\"footnote_plugin_link\" ><span class=\"footnote_index_arrow\">&#8593;<\/span>9<\/a><\/th> <td class=\"footnote_plugin_text\">BAFIN, N26 Bank GmbH: Anordnung zur Pr\u00e4vention von Geldw\u00e4sche und Terrorismusfinanzierung [en ligne], sur <i>BaFin<\/i>, 22 mai 2019.<\/td><\/tr>\r\n\r\n<tr class=\"footnotes_plugin_reference_row\"> <th scope=\"row\" id=\"footnote_plugin_reference_1024_1_10\" class=\"footnote_plugin_index pointer\" onclick=\"footnote_moveToAnchor_1024_1('footnote_plugin_tooltip_1024_1_10');\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" class=\"footnote_plugin_link\" ><span class=\"footnote_index_arrow\">&#8593;<\/span>10<\/a><\/th> <td class=\"footnote_plugin_text\">ACPR, Etude sur les mod\u00e8les d\u2019affaires des banques en ligne et des n\u00e9obanques, n\u00b096, octobre 2018.<\/td><\/tr>\r\n\r\n<tr class=\"footnotes_plugin_reference_row\"> <th scope=\"row\" id=\"footnote_plugin_reference_1024_1_11\" class=\"footnote_plugin_index pointer\" onclick=\"footnote_moveToAnchor_1024_1('footnote_plugin_tooltip_1024_1_11');\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" class=\"footnote_plugin_link\" ><span class=\"footnote_index_arrow\">&#8593;<\/span>11<\/a><\/th> <td class=\"footnote_plugin_text\">ETTLINGER Wolfgang, \u00ab My name is Johann Wolfgang Von Goethe \u2013 I can prove it \u00bb [en ligne], SEC Consult, 20 novembre 2018.<\/td><\/tr>\r\n\r\n<tr class=\"footnotes_plugin_reference_row\"> <th scope=\"row\" id=\"footnote_plugin_reference_1024_1_12\" class=\"footnote_plugin_index pointer\" onclick=\"footnote_moveToAnchor_1024_1('footnote_plugin_tooltip_1024_1_12');\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" class=\"footnote_plugin_link\" ><span class=\"footnote_index_arrow\">&#8593;<\/span>12<\/a><\/th> <td class=\"footnote_plugin_text\">MCNAMEE Joe, \u00ab Estonian eID cryptography mess \u2013 750 000 cards compromised \u00bb [en ligne], sur <i>European Digital Rights<\/i>, 15 novembre 2017.<\/td><\/tr>\r\n\r\n<tr class=\"footnotes_plugin_reference_row\"> <th scope=\"row\" id=\"footnote_plugin_reference_1024_1_13\" class=\"footnote_plugin_index pointer\" onclick=\"footnote_moveToAnchor_1024_1('footnote_plugin_tooltip_1024_1_13');\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" class=\"footnote_plugin_link\" ><span class=\"footnote_index_arrow\">&#8593;<\/span>13<\/a><\/th> <td class=\"footnote_plugin_text\">Ce groupe de travail, pilot\u00e9 par le P\u00f4le Fintech-Innovation de l\u2019ACPR pour \u00e9tudier les probl\u00e9matiques soulev\u00e9es par les nouvelles technologies dans le secteur financier, r\u00e9unit des repr\u00e9sentants d\u2019\u00e9tablissements financiers, de fournisseurs technologiques sp\u00e9cialis\u00e9s dans la v\u00e9rification d\u2019identit\u00e9 ainsi que les autorit\u00e9s publiques fran\u00e7aises concern\u00e9es.<\/td><\/tr>\r\n\r\n<tr class=\"footnotes_plugin_reference_row\"> <th scope=\"row\" id=\"footnote_plugin_reference_1024_1_14\" class=\"footnote_plugin_index pointer\" onclick=\"footnote_moveToAnchor_1024_1('footnote_plugin_tooltip_1024_1_14');\"><a role=\"button\" tabindex=\"0\" class=\"footnote_plugin_link\" ><span class=\"footnote_index_arrow\">&#8593;<\/span>14<\/a><\/th> <td class=\"footnote_plugin_text\">Forum Fintech ACPR-AMF, Groupe de travail sur la v\u00e9rification de l\u2019identit\u00e9 \u00e0 distance des personnes physiques, Compte-rendu des travaux, 20 septembre 2019.<\/td><\/tr>\r\n\r\n <\/tbody> <\/table> <\/div><\/div><script type=\"text\/javascript\"> function footnote_expand_reference_container_1024_1() { jQuery('#footnote_references_container_1024_1').show(); jQuery('#footnote_reference_container_collapse_button_1024_1').text('\u2212'); } function footnote_collapse_reference_container_1024_1() { jQuery('#footnote_references_container_1024_1').hide(); jQuery('#footnote_reference_container_collapse_button_1024_1').text('+'); } function footnote_expand_collapse_reference_container_1024_1() { if 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